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By: 布丽姬特·麦克德莫特,CFP®

早在2015年, 新的社会保障规则被签署为法律,堵住了对大多数美国人来说两个非常有利可图的漏洞-(1)文件 & 暂停及(2)受限制申请.  新法律将资格与出生日期挂钩, 只允许老年人使用这两种策略.  实际截止日期如下:

如你所见,如果你出生在1954年1月2日或之后,你不能申请 & 暂停,也没有资格提交受限申请.  然而, 如果你结婚了, 或者结婚十多年后离婚, 在申请退休福利时,仍然需要考虑一些策略.

作为一个个体, 一旦你积累了40“社会保障信用,你就有资格获得社会保障退休福利.“你每年最多可以获得4个学分,每1360美元(2019年)的收入可以获得一个学分.  你每个信用所需要的收入金额每年都会根据通货膨胀进行调整.  要获得2019年的所有4个学分,你必须至少赚取5440美元.  十年后收入超过了上限, 你将获得全部40个学分, 获得社会保障退休福利的资格.

当你申请福利时, 假设你已经获得了所有的40个学分, 社会保障局会把你的收入记录调出来,计算出你35年最高收入的平均值, 受通货膨胀影响.  (如果你没有工作整整35年,平均值将用0来计算).  然后他们会用这个平均值来确定你的主保险金额(PIA), 如果您选择在全额退休年龄(FRA)开始领取福利,您将获得的金额.

最早62岁,最晚70岁可以申请退休福利.  然而, 如果你在联邦铁路评估之前就开始享受福利, 您所获得的福利将根据您获得联邦铁路评估之前的月数永久减少.  而延迟福利则恰恰相反.  你每推迟一年的联邦铁路评估, 你的福利将永久增加8%,直到你70岁.  例如, 如果你在66岁时达到FRA,但你将受益延迟到70岁, 当你申请时,你将获得联邦铁路局福利的132%.  你的法定退休年龄是根据你的出生年份计算的,如下表所示.

如果你未婚, 而且从未结过婚, 你将根据自己的收入记录申请福利(你的“退休福利”).  你可以推迟你的福利,以利用每年8%的增长, 但除此之外,没有多少策略可以考虑.

然而, 如果你目前已婚, 或者在结婚10年以上后离婚, 您可能有资格根据配偶或前配偶的收入记录获得福利(您的“配偶福利”).  如果你根据配偶在联邦铁路管理局的记录申请福利, 您应获得您的配偶在其FRA中有资格获得的福利的50%, 无论你的配偶开始享受福利的年龄.  例如, 如果你有资格获得1美元,根据你在FRA的收入记录,你的配偶有资格获得3美元,根据他/她在FRA的记录,000, 当你到达你的联邦铁路, 你可以申请1美元的配偶福利,500, 3美元的50%,你的配偶有资格在他/她的FRA领取000.

这里有一个警告, though; in order to apply for Spousal Benefits, 你的配偶必须已经收到了他们的退休福利.  如你在配偶开始领取福利之前申请, 你将根据自己的记录获得福利.  If, 当你的配偶申请他/她自己的利益时, 根据配偶的记录,你可以获得的福利(他/她的FRA金额的50%)大于你目前获得的金额, 您将自动升级到较高的金额.  如果你提早开始领取福利金,之后转到配偶福利金, 你自己的福利和你配偶的福利都将减少,因为你的福利在你的FRA之前就开始了.

在你的配偶权益得到提升之后, 除了每年的生活费用增加, 在你的配偶去世之前,你的收益很可能一直不变.  在那个时候, 如果他们得到的福利大于你目前得到的福利, 你会开始收到他们以前收到的钱.  换句话说,如果你的受益金额更大,你的受益金额将被他们的受益金额所取代.

当澳门赌城app在线为那些年纪太小还不能申请社保的客户做社保分析时 & 暂停或提交受限制的应用程序, 结果通常有利于丈夫将领取救济金的时间推迟到70岁,而妻子则开始在FRA领取救济金.  当丈夫在婚姻中赚了更多的钱时,这一建议最常发挥作用.

例如,乔和凯西(都出生于1960年)在2027年年满67岁时到达联邦铁路网.  根据凯西的收入记录, 她有资格获得12美元,如果她在联邦铁路局申请退休福利的话.  乔有资格获得36,000美元,如果他在他的联邦铁路局.  当凯茜67岁时,她提交了自己的收入记录,开始每年收入1.2万美元.  乔决定等到70岁, 在这一点上,他的福利增长了24%(在他的FRA之后,他推迟了3年,每三年增长8%),达到44美元,640.  当乔文件, 他将得到44美元,每年640美元,凯茜将自动获得18美元的配偶抚恤金,000, 乔的联邦铁路局福利的50%, 而不是乔70岁时得到的福利.  乔去世后, 凯茜会再次被自动提拔, 这次是44美元,640, 乔死时得到的抚恤金.  下图显示了这个场景:

也就是说,每个人的情况都是不同的.  有许多因素在社会保障福利申领策略中发挥作用.  我建议你在进行选举之前,与社会保障管理局或财务规划师讨论你的选择.  在澳门赌城app在线的办公室, 澳门赌城app在线进行了社会保障优化分析,以帮助澳门赌城app在线的客户选择最适合他们整体财务计划的策略.  You’ve been paying into the system for years; take the time to ensure you don’t leave your hard-earned money on the table.

布里奇特·麦克德莫特(Bridget McDermott)是北卡罗来纳州夏洛特市的一名理财规划师. 点击这里 来更多地了解布丽奇特.

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