个人理财101

“为投资者挺身而出,帮助他们取得投资成功”
2019年1月17日
市场展望- 2019年4月
2019年4月10日

By: 布丽姬特·麦克德莫特,CFP®

为我的理财规划师职业生涯做准备, 我学过税务等课程, 退休计划, 风险 & 保险和信托基金 & 地产.  考虑到我的教育背景, 如果有人认为我能在毕业后做手术切除阑尾,那就太荒谬了.  那时,我已经有7年没上生物课了.  我想我都认不出阑尾了,更别说切除了.  那么,为什么澳门赌城app在线要假设反之才是正常的呢? 以我妹妹为例.  她毕业时获得了运动科学的学位,然后去了医学院.  她受训成为一名医生, 但这是假设的, 毕业后, 她将能够熟练地管理自己的财务.  疯狂的,对吧?

更疯狂的是,在她无数年的教育中,从来没有要求她上过一门个人理财课程.  Knowing that the mitochondria is the powerhouse of a cell isn’t going to help her strategize student loan repayments; being able to deliver a baby isn’t going to help her decide between a Roth vs. traditional 401(k); 和 honestly, 考虑到她目前在医学院的日程安排, 看来她再也没有时间做任何有趣的事情了, 更不用说花时间研究个人理财问题了.

如果你也在同一条船上,这篇文章就是为你准备的.  这只是一个速成班,但这里有一些基础知识让你开始:

了解你的信用评分

你的信用评分是一个三位数的数字,被银行和其他贷方用来确定你按时偿还贷款的可能性. 最广泛使用的信用评分是FICO®评分.  当你申请贷款时,贷款人用你的分数来决定你的资格.  低信用评分告诉贷款人借钱给你是高风险的.  如果银行认为你是高风险申请人, 他们不太愿意为你的抵押贷款提供低利率, 汽车贷款, 或信用卡.  如果你的分数很低,他们可能会拒绝向你提供贷款.

付款历史, 应还总额, 信贷的利用率, 你拥有信用的时间长短只是信用评分计算中使用的几个因素.  确保你的贷款按时还款是建立和保持良好信用评分的关键.

如果你曾经有过信用卡,或者在你的名下登记过公用事业,你可能会有一个信用评分. 事实上,你有三个信用分数——一个来自于主要的信用机构(Equifax, Experian, & TransUnion). 他们都使用自己的信用评分模型.   你可以在以下网站免费找到你当前的信用评分 Freecreditscore.comCreditkarma.com.  在提供任何个人信息之前,请确保你在正确的网站上.

创建一个预算

制定预算很简单.  后的预算? 没有那么多.  在开始并立即设定限制之前,先记录下几个月的支出情况.  我使用 薄荷.com 帮助分类我的网上消费,但纸和笔也一样有用.  了解你目前在各个方面的支出可以帮助你确定在哪些方面最容易削减开支.  三个月后,看看你都花了些什么,并根据这些数字制定一个现实的预算.  下个月,挑战自己在每一项上都少花些钱.  要在几个月后适应较低的支出水平总是很困难的, 这将成为你的新常态.  当你感觉舒服的时候,试着进一步削减. 按照下面的步骤,你可以“找到”一些钱,这些钱既可以用来偿还债务,也可以用于其他目的.

开始偿还债务

并非所有的债务都是坏帐.  当每月账单到期时,你可能会有这种感觉, 但是一些债务, 比如学生贷款和抵押贷款, 可以归类为“好债?.“大学学位可以帮助产生长期收入和家庭, 抵押贷款的延期, 价值可以增长. 坏帐通常是用来购买价值不会增长的东西的债务.  通常伴随着高利率的信用卡债务是坏账的一个例子.

不管你的债务是好是坏, 你应该总是按每月所需的最低数额支付.  如果你的现金流允许你支付更多,那就这样做.  如果你有多重贷款, 优先申请利息最高的贷款.  当你还钱的时候,把这些额外的钱用在2的贷款上nd 最高利率.  从最高的利率到最低的利率,不断地减少你的贷款,直到全部还清.  创建一个付款计划,坚持这个计划,并享受你的进展. 偿还债务可能是一个非常漫长(但有回报)的过程, 因此,瞄准利率最高的贷款可以在那段时间里为你节省最多的利息.

创建一个紧急基金

你失去了工作.  你的车抛锚了.  你病得太重,不能长时间工作.  你是怎么付房租的? 你怎么负担得起生活用品? 你是怎么修车的?  如果你没有紧急现金账户,你可能会使用信用卡.  防止因紧急情况而产生坏账, 开一个专门为紧急情况准备的储蓄账户,你可以在任何时候使用现金.  换句话说,这个账户永远不应该投资于市场.   如果你是单身,你应该计划存下相当于6-9个月基本生活开支的现金.  如果你结婚了,你和你的配偶都有稳定的收入, 你可以将目标缩短到3-6个月.

尽管从技术上讲,你在哪里开立储蓄账户并不重要, 一般来说,把你的支票账户和你的银行分开存放比较容易.  把你的应急资金放在一个单独的银行,这样你就不会用它来赚快钱了.  如果你选择把你的应急基金放在一个单独的银行, 寻找那些提供高利率储蓄账户,每月不收取维护费的银行.  一些银行目前为储蓄账户提供2%以上的收益率,这很容易超过普通支票账户的利息.

在你开立紧急储蓄账户的地方, 一定要有,不要有, 我重复一遍,不要, 除了真正的紧急情况,任何事情都可以利用它.

为退休储蓄 

虽然退休听起来像是一个遥远的梦想, 尽早开始为退休储蓄是非常重要的.  和所有的储蓄一样, 有一种美丽的东西叫做“复利”,它的作用类似于滚雪球效应. 假设你往退休账户里存了1000美元.  如果你第一年在这个账户上赚6%,那么年底你就能得到1,060美元.  第二年,你不再往账户里加钱,但它还是赚了6%.  您的账户价值是1123美元.第二年末60人.  6%的增长率适用于这两种1美元的收入,你最初贡献的000美元和你在第一年获得的60美元的增长.  在第10年末, 假设保持6%的年增长率, 你的账户里会有1美元,790.虽然你只捐了1000美元,但你还是捐了85美元.  想象一下在更大的范围内同样的效果.  你给你的储蓄增加的时间越多,效果就越大.  这一切都是为了告诉你——早点开始.  让你的钱为你工作.

最普遍的退休账户类型是401(k)和个人退休账户(IRA).  401(k)计划只能通过你的雇主提供,而个人退休帐户可以在你选择的银行或经纪公司——Vanguard开立, 忠诚, 等.  你是否有401(k)计划, 一个爱尔兰共和军, 或两个, 你的捐款不能超过19美元,401(k)和6美元,2019年给爱尔兰共和军1万美元, 假设你不到50岁.  这两个账户在你年满59岁半之前都是受限制的.  如果你在达到59½之前从这些账户里取钱, 可能会被处以10%的罚款, 除了你可能欠的税.

401(k)计划和个人退休计划都可以是“罗斯计划”或“传统计划”.“传统的个人退休账户(ira)和401(k)计划是由税前缴款提供资金的.  这意味着, 在一般情况下, 税务局会容许你在报税表上从入息中扣除供款款额(但有若干入息限额).  换句话说,进入传统退休账户的钱从未被征税.  当你开始从传统的IRA或401(k)退休计划中领取养老金时, 就像普通收入一样,对全部收入分配征税.  你没有在前端交税,所以你必须在后端交税.

罗斯个人退休账户和401(k)计划的工作方式正好相反——你在前端缴税,而在后端不缴税.  说不同, 对罗斯账户的贡献是用税后美元进行的,退休后从罗斯账户中获得的分红是免税的.  因为这些差异, 传统账户的收益被称为“延税增长”,而罗斯账户的收益被称为“免税增长”.“对年轻人来说尤其如此, 澳门赌城app在线强烈建议加入罗斯个人退休账户或罗斯401(k)计划,如果有的话.

澳门赌城app在线建议将你收入的15%作为退休储蓄.  如果你刚开始做,不知道怎么把那么多钱存起来, 至少为你的雇主省钱, 如果提供.  雇主为你的401(k)缴费设定一个固定的百分比,这是很常见的.  例如, 如果雇主说他们会全额支付你的贡献,直到你的贡献达到薪水的3%, 你至少应该把3%的薪水存起来.  如果你的雇主提供匹配, 如果存款少于相应的百分比,就等于拒绝了免费的钱. 每个人都同意,这从来都不是一个好主意.

购买适量的保险

人寿保险和残疾保险都是非常重要的,在一个人的职业生涯的早期考虑,以确保灾难性的事件, 比如死亡或残疾, 不要干扰你目前的生活方式或实现目标的进程.  也不是“得到它就忘记它”的情况.  随着每一次生活的改变,应重新审查覆盖的水平.

人寿保险 -人寿保险是在被保险人死亡时支付一笔钱的合同.  两种最常见的人寿保险是定期和永久人寿保险.  定期保险通常更便宜,承保期限为一定年限.  永久保险,更昂贵的选择,覆盖投保他或她的整个一生.

你怎么知道你是否需要人寿保险? 如果你明天死了,会有人受到经济上的影响吗? 如果没有,你可能不需要大量的保险,甚至根本不需要.  或者,如果某人在经济上受到影响.g.比如,你的收入支撑了一个家庭,或者你有一个房子),一份人寿保险需求分析可能是有根据的.

而有些雇主则提供团体保险, 它们通常只在你离开公司之前有效,而且往往在死亡抚恤金方面不够. 为了补充团体保险,大多数专业人士需要个人保险. 在澳门赌城app在线的经验, 购买定期寿险, 而不是永久的, 对大多数人来说,这往往是最好的做法吗.  定期保单不仅提供更便宜的保费, 哪一种可以节省更多的收入, 随着情况的变化,期限政策也允许更大的灵活性.

当谈到推荐的覆盖率时,有一些不同的经验法则.  澳门赌城app在线通常鼓励澳门赌城app在线的客户以最少的金额偿付他们当前未偿付的债务.

残疾 -一个人最大的资产通常是他们未来赚取收入的能力.  残疾保险保护因疾病或伤害可能造成的收入损失.  长期和短期残疾政策都有.  短期保险按你收入的百分比按月支付, 通常在3点到6点之间.  长期保险有更长的福利期,可以从几年到你的剩余工作生涯.

在大多数情况下,澳门赌城app在线不建议购买短期伤残保险,因为成本太高.  而不是, 澳门赌城app在线会建议客户购买可获得的最大长期残疾保险(通常是你收入的60%-70%),并确保他或她有足够的应急基金来支付淘汰期的费用, 或者是福利生效之前必须经过的一段时间, 通常是3-6个月.  如果你的雇主的保险没有达到60-70%, 考虑买一份独立的小保单来填补这个缺口.  受益期限的需要可能不同,但大多数人选择5年的保险.

策略之间的一个关键区别是它们对“禁用”的定义.有些人会说“自己的职业”,有些人会说“任何职业”.如果保单的定义是“拥有”,那么如果你不能胜任目前的工作,保单将会获得回报, 即使你还能再做一份工作.  一项使用“任何”定义的政策,除非你完全不能工作,否则不会得到赔偿.

制定遗产计划

即使你年轻未婚,澳门赌城app在线建议你制定一个遗产计划. 你可能只需要一套由(1)一份持久授权书组成的简单文件, (2)预先医疗指示, (3)遗嘱.

  1. 一份持久授权书允许某人在你丧失行为能力时代表你管理你的资产.
  2. 如果您无法为自己做决定,预先医疗指示概述您的医疗保健偏好. 管理预先指令的法律因州而异, 所以一定要使用你所在州的预先指令. 在北卡罗莱纳, 事先医疗指示包括(a)医疗保健委托书,在你丧失行为能力时,该委托书允许某人对你的医疗保健做出决定;(b)自然死亡的事先医疗指示(又称自然死亡指示), 一份生前遗嘱(Living Will),列出你希望或不希望用来延长生命的医疗方法.g.、心肺复苏术、通气、喂食管等.)以及其他有关器官捐赠的医学偏好.  HIPAA授权, 哪一项允许您的医生向您选择的个人披露受保护的健康信息, 经常被纳入生前遗嘱吗.  如果该语言不存在,则可能需要另一种形式.
  3. 遗嘱可以让你在死后决定财产的去向.

一旦起草, 你应该每隔7-10年或在生活环境发生重大变化后请律师审查你的遗产文件.  当你的情况变得更加复杂时(例如.g.婚姻、孩子、大件物品等等.),可能需要制定一个更复杂的遗产计划.

我应该什么时候和理财规划师谈谈?

晚上因为财务决定而失眠? 没有足够的时间妥善管理自己的财务?  不能坚持你的计划,担心它会对预期的结果产生负面影响?  需要一位了解你的情况并能提出想法的专家站在你这边? 这些只是个人和家庭决定与理财规划师合作的无数原因中的一小部分.

如果你决定和计划者一起工作,请一定要做足功课.  由于澳门赌城app在线行业缺乏监管, 法律上允许有无数的人自称为“财务顾问”,但他们可能不会把你的最佳利益放在心上.  如果你想知道在聘请财务顾问时应该考虑什么, 看看艾比·贝内特的文章 在这里.

 

布里奇特·麦克德莫特(Bridget McDermott)是北卡罗来纳州夏洛特市的一名理财规划师. 点击这里 来更多地了解布丽奇特.

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